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視點！商業銀行紛紛下架“智能通知存款” 專家：中小銀行應發力業務驅動型存款

2023-05-18 08:34:00 來源：大河網

近期，商業銀行密集調整通知存款利率、協定存款利率，不少銀行也紛紛下架了“智能通知存款”。

5月17日，《證券日報》記者通過手機App在線客服、客服電話等方式咨詢多家商業銀行了解到，六家國有大行中有五家已下架“智能通知存款”相關產品，另一家也僅可線下辦理。此外，有多家股份行、城商行的客服人員也表示已下架相關存款產品。

僅一家國有大行可線下辦理

(相關資料圖)

“智能通知存款”是通知存款的“升級版”，而通知存款是一種類活期存款，靈活性好于定期，收益率好于活期，銀行推出的目的主要是吸引存款。即不約定存期，儲戶在支取時提前通知銀行的存款業務，分為提前1天通知和提前7天通知兩類。

“智能通知存款”與普通的通知存款的區別在于，普通的通知存款需客戶事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”，如果存款時間超過7天而選定的是“1天”類型，收益就有所減少；選定“7天”的類型而不足7天取出，只能得到活期利息。而“智能通知存款”會在月底根據客戶每天的實際余額，自動為客戶在每個時間段（以余額低于5萬元為分界）選擇“1天”或者“7天”最合適的類型，無需客戶進行預設指定。

也就是說，“智能”功能會根據儲戶存款規模、存款時長匹配到最優的存款利率，以鼓勵儲戶的存款積極性。中央財經大學證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平在接受《證券日報》記者采訪時表示，“智能通知存款”實際上就是活期存款，只是通過“智能”設置變相提高了存款利率。

不過，近期“智能通知存款”正在陸續下架。某國有大行客服人員對記者表示，今年5月14日起，停止新簽“智能通知存款”相關產品，已簽訂的協議繼續生效并定期轉存，轉存的通知存款產品保持原利率不變，協議到期后不再續簽。而除了五家已下架“智能通知存款”相關產品的國有大行外，另一家國有大行客服人員則表示，“智能通知存款”目前僅限于境內行網點柜臺辦理，視系統建設情況再開放電子銀行等其它辦理渠道。

從股份制銀行來看，多家銀行客服人員告訴記者，近期已經相繼停售了“智能通知存款”相關產品。此外，平安銀行等多家銀行也公告表示，自5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產品。

但不少銀行下架“智能通知存款”后，普通的通知存款并沒有下架，儲戶依然可以選擇1天通知存款或7天通知存款。

有利于銀行負債成本減少

從對儲戶的影響看，由于普通的通知存款的靈活性低于“智能通知存款”，國有大行、股份行等商業銀行下架“智能通知存款”后，儲戶的存款收益率難免會受到影響。

央行披露的1天和7天期通知存款基準利率分別為0.80%、1.35%，兩類存款的基準利率相差55個基點。此外，據記者梳理，目前商業銀行7天通知存款的年化利率普遍較1天通知存款也高出55個基點，比如，某國有大行的7天通知存款利率為1.45%，1天通知存款為0.9%，兩類存款利率相差55個基點。

在“智能通知存款”大量下架前，若某儲戶持有“智能通知存款”超過7天或更長時間，則可自動按7天通知存款的年化利率計息。但當“智能通知存款”下架后，儲戶只能選擇7天通知存款或1天通知存款，其中，若選擇1天通知存款的儲戶即使存款時間超過7天或持有期更長，也不會按7天通知存款的年化利率自動計息。因此，“智能通知存款”下架后，對選擇1天通知存款且持有期超過7天的儲戶而言，相較之前持有“智能通知存款”的實際收益率普遍將下降55個基點左右。

而對于商業銀行，下架“智能通知存款”顯然能夠降低負債成本，增厚凈息差，打開利潤空間。

招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，“智能通知存款”能夠提高儲戶的收益進而吸引更多客戶存款，但在一定程度上增加了負債成本，此輪下架有利于推進銀行負債成本的減少，使讓利實體經濟更具可持續性。

當然，“智能通知存款”大量下架并非對所有商業銀行有利。楊海平表示，此輪“智能通知存款”下架，以及通知存款、協議存款定價上限調整，對中小銀行的影響大于大型銀行，主要由于在存款市場上，中小銀行對價格優勢的依賴度更高。

“下一步，中小銀行穩定負債的重點在于，進一步轉變存款經營理念，從存款經營與管理轉變為客戶的經營與管理，繼續大力推動費用驅動型存款、成本驅動型存款向結算驅動型、業務驅動型存款轉型。在存款定價對股份制銀行、大型銀行仍有一定優勢的基礎上，建議中小銀行強化營銷與服務，打好本土牌，并積極利用金融科技手段，提升賬戶的活躍度，增加存款沉淀。”楊海平說。

本報記者蘇向杲楊潔

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